Upadłość konsumencka krok po kroku

Procedura z Prawa upadłościowego (ustawa z 28 lutego 2003 r.) w obecnym kształcie: wniosek elektroniczny przez KRZ, syndyk, plan spłaty, umorzenie. Stan prawny: październik 2026.

Kto może ogłosić upadłość konsumencką?

Upadłość konsumencka dotyczy osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej. Kluczowy jest stan niewypłacalności — trwała utrata zdolności wykonywania wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Sąd ocenia też przyczyny zadłużenia i Twoje dotychczasowe zachowanie jako dłużnika; celowe popadanie w długi czy ukrywanie majątku dyskwalifikują.

Etapy procedury

1. Wniosek. Wyłącznie elektronicznie, przez system KRZ na Portalu Rejestrów Sądowych. Opłata sądowa: 30 zł (art. 491(2) Prawa upadłościowego; potwierdzone u źródeł: 2026-10-09). Z pełnomocnikiem dochodzi 17 zł opłaty skarbowej.
2. Postanowienie o ogłoszeniu upadłości. Sąd bada wniosek formalnie i merytorycznie. Po ogłoszeniu sąd wyznacza syndyka, a Ty tracisz zarząd nad majątkiem wchodzącym do masy upadłości.
3. Spisanie majątku. Syndyk zestawia majątek i zobowiązania. W typowej sprawie konsumenckiej majątek jest skromny albo nie ma go wcale — wtedy droga prowadzi do planu spłaty (albo od razu do umorzenia).
4. Plan spłaty wierzycieli. Sąd ustala plan — standardowo do 36 miesięcy, wyjątkowo do 84. Szczegóły: osobny przewodnik.
5. Umorzenie długów. Po wykonaniu planu — albo od razu, gdy nie masz zdolności do jakiejkolwiek spłaty — sąd umarza niewykonane zobowiązania (art. 491(4)–(5) Prawa upadłościowego).

Ile to trwa i ile kosztuje?

Opłata sądowa to 30 zł — koszt startowy jest symboliczny. Realnym kosztem jest czas: od wniosku do postanowienia mija zwykle kilka miesięcy, a cała procedura z planem spłaty rozciąga się na lata. Kancelarie za poprowadzenie sprawy zgłaszają od ok. 2 000 zł do kilkunastu tysięcy — nasz przewodnik po wniosku pokazuje drogę samodzielną.